Hallo zusammen,
ich beschäftigte mich nun seit ca. 3 Jahren mit dem Thema HomeBanking und stelle mir gerade einige Fragen wie es in Zukunft mit dem HomeBanking weitergehen wird, diese Fragen möchte ich gerne mit euch unter Zuhilfenahme eurer privaten Glaskugeln diskutieren.
Zum Thema HomeBanking bin ich - wie vermutlich die meisten hier - gekommen, weil ich den Überblick über meine finanzielle Situation verloren hatte und gerne wissen wollte wofür ich so mein Geld ausgebe. Anforderungen an eine Software waren:
Da ich keine Software gefunden habe die mir zugesagt hat und aus Neugierde habe ich mich mit Softwarebibliotheken für HBCI/FinTS beschäftigt und bin dabei auf hbci4j gestoßen mit dem ich auch erfolgreich meine Kontodaten abrufen konnte.
Allerdings scheint das Thema unteranderem auch durch PSD2 zumindest im OpenSource Bereich ein bisschen eingeschlafen zu sein. Deswegen nun hier die Fragen die ich mir gestellt habe.
Wie geht es in Zukunft mit FinTS und xs2a weiter?
FinTS 3.0 ist ja nun doch schon sehr alt und dementsprechend schwierig zu implementieren, Informationen findet man abseits der offiziellen Dokumentation (die alleine für das Protokoll schon 200 Seiten lang ist, plus weitere 800 für die einzelnen Geschäftsvorfälle) nur auf Github in dem man den Code von anderen liest. hbci4j (Java) und libfintx (.NET) sind zwei Bibliotheken die noch regelmäßig mit Updates versorgt werden, da ich aber eigentlich gerne mit NodeJS entwicklen würde fallen diese Bibliotheken für mich raus. Alles andere was man so auf Github findet ist entweder das letzte mal vor Einführung der PSD2 aktualisiert worden und unterstützt keine SCA oder funktioniert trotzdem nicht mit den angegeben Beispielen.
Lohnt es sich hier Zeit in die Implementierung einer eigenen Bibliothek zu stecken oder werden die Banken FinTS 3.0 zugunsten xs2a bald komplett abschalten (ING Diba hat das ja bereits getan?
FinTS 4.1 ist zwar deutlich einfacher zu implementieren (zumindest was ich beim Überfliegen der Dokumentation so gesehen hab) aber wird quasi von keiner Bank untersützt und vermutlich auch nie werden.
xs2a wird ja durch die Verpflichtung der PSD2 von allen Banken untersützt (wobei die PSD2 ja soweit ich weiß kein konkretes Protokoll festlegt aber die Banken hier trotzdem auf ein gemeinsames Verfahren geeinigt haben), da ich das ganze aber nur als Hobby und ohne Gewinnabsicht mache fällt eine Registrierung bei der BaFin als KID raus.
Kurzes IMHO dazu:
Welche Alternativen bleiben?
Wenn man nun davon ausgeht dass FinTS 3.0 keine Zukunft hat, FinTS 4.1 nie untersützt werden wird und die Registrierung für xs2a als Hobbyprojekt schlicht nicht machbar ist fallen mir noch zwei ander Möglichkeiten ein:
Kontoumsätze manuell herunterladen und importieren
Natürlich kann ich mir die Umsätze bei meiner Bank als mt940/camt herunterladen und dann in mein Programm importieren, das ist allerdings recht unbequem und zeitaufwändig, fällt also als Lösung auch raus.
PSD2 as a Service
Durch die PSD2 kam das Geschäftsmodel der PSD2 as Service auf, also Unternehmen die als KID bei der BaFIn registriert sind und mir dann gegen Entgelt den Zugang zu (meinen) Kundendaten gewähren. Hier habe ich folgende Anbieter gefunden:
Was meint ihr, wie wird es mit Open Source und nicht kommerzieller HomeBanking in Zukunft weitergehen?
ich beschäftigte mich nun seit ca. 3 Jahren mit dem Thema HomeBanking und stelle mir gerade einige Fragen wie es in Zukunft mit dem HomeBanking weitergehen wird, diese Fragen möchte ich gerne mit euch unter Zuhilfenahme eurer privaten Glaskugeln diskutieren.
Zum Thema HomeBanking bin ich - wie vermutlich die meisten hier - gekommen, weil ich den Überblick über meine finanzielle Situation verloren hatte und gerne wissen wollte wofür ich so mein Geld ausgebe. Anforderungen an eine Software waren:
- Erkennung von wiederkehrenden Umsätzen wie Netflix, Versicherungen, etc.
- (automatisches) Gruppieren von zusammengehörigen Umsätzen wie Tanken an unterschiedlichen Tankstellen
- Erstellen einer Prognose wie viel mir nach Abzug der wiederkehrenden Umsätze noch übrig bleibt
- Grafische Aufbereitung von Anteilen jeder Kategorie und zeitlicher Verlauf meines Kontostandes
- Flexible zeitliche Filterung
- Webbasiert so dass ich meien Daten auf dem PC aber auch auf dem Handy anschauen kann
Da ich keine Software gefunden habe die mir zugesagt hat und aus Neugierde habe ich mich mit Softwarebibliotheken für HBCI/FinTS beschäftigt und bin dabei auf hbci4j gestoßen mit dem ich auch erfolgreich meine Kontodaten abrufen konnte.
Allerdings scheint das Thema unteranderem auch durch PSD2 zumindest im OpenSource Bereich ein bisschen eingeschlafen zu sein. Deswegen nun hier die Fragen die ich mir gestellt habe.
Wie geht es in Zukunft mit FinTS und xs2a weiter?
FinTS 3.0 ist ja nun doch schon sehr alt und dementsprechend schwierig zu implementieren, Informationen findet man abseits der offiziellen Dokumentation (die alleine für das Protokoll schon 200 Seiten lang ist, plus weitere 800 für die einzelnen Geschäftsvorfälle) nur auf Github in dem man den Code von anderen liest. hbci4j (Java) und libfintx (.NET) sind zwei Bibliotheken die noch regelmäßig mit Updates versorgt werden, da ich aber eigentlich gerne mit NodeJS entwicklen würde fallen diese Bibliotheken für mich raus. Alles andere was man so auf Github findet ist entweder das letzte mal vor Einführung der PSD2 aktualisiert worden und unterstützt keine SCA oder funktioniert trotzdem nicht mit den angegeben Beispielen.
Lohnt es sich hier Zeit in die Implementierung einer eigenen Bibliothek zu stecken oder werden die Banken FinTS 3.0 zugunsten xs2a bald komplett abschalten (ING Diba hat das ja bereits getan?
FinTS 4.1 ist zwar deutlich einfacher zu implementieren (zumindest was ich beim Überfliegen der Dokumentation so gesehen hab) aber wird quasi von keiner Bank untersützt und vermutlich auch nie werden.
xs2a wird ja durch die Verpflichtung der PSD2 von allen Banken untersützt (wobei die PSD2 ja soweit ich weiß kein konkretes Protokoll festlegt aber die Banken hier trotzdem auf ein gemeinsames Verfahren geeinigt haben), da ich das ganze aber nur als Hobby und ohne Gewinnabsicht mache fällt eine Registrierung bei der BaFin als KID raus.
Kurzes IMHO dazu:
Leider wurde bei der PSD2 die Realität komplett vernachlässigt und die eigentlichen Ziele, nämlich dem Kunden mehr Transparenz und Wahl zu bieten verfehlt da man Open Source Software praktisch komplett ausschließt und durch die Hohen Kosten für Registrierung bei der BaFin und die Zertifikate es vermutlich nie kostenlose Angebote geben wird. Entweder werden die Kosten durch ein direktes Entgelt wieder reingeholt oder aber man verkauft die Kundendaten bzw. analysiert sie und schaltet darauf basierend Werbung. Für Zahlungsauslösedienste mag die Registrierungspficht ja Sinn ergeben, aber für reine Kontoinformationsdienste hat die PSD2 leider mehr Nachteile als Vorteile.
Außerdem wurden hier nur Unternehmen betrachtet die die Finanzdaten Ihrer Kunden auswerten wollen, zum Beispiel um die Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Der Privatanwender der nur seine eigenen Finanzdaten einsehen möchte wurde außen vor gelassen
Außerdem wurden hier nur Unternehmen betrachtet die die Finanzdaten Ihrer Kunden auswerten wollen, zum Beispiel um die Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Der Privatanwender der nur seine eigenen Finanzdaten einsehen möchte wurde außen vor gelassen
Welche Alternativen bleiben?
Wenn man nun davon ausgeht dass FinTS 3.0 keine Zukunft hat, FinTS 4.1 nie untersützt werden wird und die Registrierung für xs2a als Hobbyprojekt schlicht nicht machbar ist fallen mir noch zwei ander Möglichkeiten ein:
Kontoumsätze manuell herunterladen und importieren
Natürlich kann ich mir die Umsätze bei meiner Bank als mt940/camt herunterladen und dann in mein Programm importieren, das ist allerdings recht unbequem und zeitaufwändig, fällt also als Lösung auch raus.
PSD2 as a Service
Durch die PSD2 kam das Geschäftsmodel der PSD2 as Service auf, also Unternehmen die als KID bei der BaFIn registriert sind und mir dann gegen Entgelt den Zugang zu (meinen) Kundendaten gewähren. Hier habe ich folgende Anbieter gefunden:
- subsembly FinTS API (leider als Hobbyprojekt zu teuer)
- finapi (auch zu teuer)
- tink (auch zu teuer)
- banksapi (scheint vom Preismodel vernünftig, allerdings recht wenig konkrete Infos auf der Webseite, hat hiermit jemand vielleicht schon Erfahrung?)
Was meint ihr, wie wird es mit Open Source und nicht kommerzieller HomeBanking in Zukunft weitergehen?
